Banky, spořitelny a nebankovní poskytovatelé úvěrů velmi pozorně sledují platební morálku žadatelů o půjčky, a exekuce patří mezi nejzávažnější negativní záznamy, které člověka mohou v úvěrové historii provázet i roky po jejím ukončení.
Záznam v registrech dlužníků jako překážka
Banky při posuzování žádostí o úvěr vycházejí z údajů, které získávají z různých úvěrových registrů. Mezi hlavní patří Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a registr SOLUS. Pokud jste měli exekuci, velmi pravděpodobně se tato skutečnost do některého z registrů promítla. To znamená, že i po splacení exekuce zde může po určitou dobu zůstávat záznam o tom, že jste byli dlužníkem s vynuceným plněním závazků.
Banky tento údaj považují za vysoce rizikový. Žadatel s exekucí v minulosti bývá v očích banky někým, kdo porušil závazky a mohl by to udělat znovu. V důsledku toho bývá žádost o úvěr často automaticky zamítnuta nebo podrobena velmi přísnému hodnocení. To se může projevit požadavkem na vyšší úrok, ručitele, zajištění nemovitosti nebo doložení výrazně vyšších příjmů, než je běžné.
Jak dlouho zůstává exekuce v registrech
Doba, po kterou záznam o exekuci zůstává v registrech, závisí na konkrétním registru a typu záznamu. Například v registru SOLUS může negativní záznam zůstat až 3 roky po splacení dluhu. V bankovním a nebankovním registru klientských informací se záznamy uchovávají zpravidla 4 roky po doplacení úvěru, případně i déle, pokud se jedná o porušení smluvních podmínek.
Je důležité si uvědomit, že samotné splacení exekuce neznamená automatické odstranění záznamu. Údaje se aktualizují pouze na základě informací od věřitelů. Pokud chcete mít jistotu, že se vaše úvěrová historie zlepšuje, můžete si vyžádat výpis ze všech hlavních registrů a případné nesrovnalosti nechat opravit nebo doložit oprávněným způsobem.
Možnost hypotéky po exekuci
Získání hypotéky po exekuci je výrazně složitější než u běžného žadatele bez negativní minulosti. V praxi záleží na více faktorech – jak dávno k exekuci došlo, zda byla zcela splacena, jaký je váš současný příjem a pracovní stabilita, jestli máte další dluhy a jak se k situaci staví konkrétní banka. Některé banky mají velmi přísné vnitřní předpisy, podle kterých není možné hypotéku poskytnout člověku, který měl v posledních několika letech exekuci. Jiné finanční instituce, včetně některých nebankovních, mohou být ochotnější, ale za cenu vyšší úrokové sazby, kratší doby splácení nebo nutnosti poskytnout nemovitost do zástavy.
Obecně se doporučuje počkat alespoň tři roky od ukončení exekuce, než začnete o hypotéku žádat. Během této doby je důležité budovat pozitivní finanční historii, například prostřednictvím menších úvěrů, které pravidelně a včas splácíte. Důležitou roli hraje i to, zda máte stabilní zaměstnání, trvalý pobyt, čistý výpis z registrů a žádné nové dluhy.
Konsolidace a zajištění jako možné alternativy
Pokud exekuce sice již skončila, ale stále vám brání v získání klasické hypotéky, je možné uvažovat o alternativních řešeních. Jednou z možností je konsolidace starších dluhů, pokud ještě nějaké máte, čímž snížíte svou měsíční zátěž a vylepšíte celkový obraz vaší bonity. Některé instituce pak mohou zvážit žádost o úvěr v případě, že ručíte hodnotnější nemovitostí, kterou vlastníte vy nebo někdo blízký. Tato forma zajištění může zmírnit obavy věřitele a zvýšit šance na schválení půjčky.
Je třeba být však velmi obezřetný. V některých případech může snaha získat hypotéku navzdory nepříznivé finanční historii vést k zadlužení u méně důvěryhodných nebankovních subjektů, které nabízejí nevýhodné podmínky a vysoké sankce. Takový krok může způsobit další problémy a vést opět do dluhové pasti.
Budování důvěryhodnosti a finanční obnova
Jednou z nejdůležitějších věcí, které můžete udělat po skončení exekuce, je soustředit se na obnovení důvěryhodnosti. To znamená v první řadě pravidelně platit všechny účty, nájmy, služby a případné splátky, pokud nějaké máte. Je vhodné vést osobní rozpočet, hlídat si výdaje a vytvářet si finanční rezervu. Vedení běžného účtu bez blokací, stabilní pracovní smlouva a absence dalších zápisů v registrech jsou signály, které banky vnímají pozitivně.
Pokud si nejste jistí, jak na tom skutečně jste, můžete využít bezplatné finanční poradenství nebo se obrátit na neziskové organizace, které se specializují na pomoc lidem po exekuci. Některé banky nabízejí i předběžné hodnocení bonity, při kterém zjistíte, zda máte šanci na úvěr, a co je třeba zlepšit, abyste uspěli v budoucnu.
