Stále více lidí zažívá situaci, kdy nezvládají platit své výdaje. Důvodů může být celá řada, například zvyšující se životní náklady nebo i nečekaná událost, jako je ztráta zaměstnání, rozvod nebo náhlé výdaje. Pokud nedokáže příjem tyto výdaje pokrýt, pak není těžké spadnout do dluhové pasti. To může být velmi stresující a vyčerpávající. Mnoho lidí hledá cesty, jak se z dluhů vymanit a získat zpět finanční stabilitu. V takové situaci je důležité se seznámit s nejdůležitějšími způsoby, jak lze tyto dluhy řešit. Každý způsob má své výhody a nevýhody. Abyste dokázali posoudit, která cesta je pro vás nejlepší, představíme si jednotlivé možnosti níže.
Osobní bankrot (insolvence)
Jedním z nejznámějších a nejvyužívanějších způsobů oddlužení je osobní bankrot, známý také jako insolvence nebo insolvenční řízení. Tento proces umožňuje dlužníkům legálně se zbavit části svých dluhů tím, že splní určité podmínky dané insolvenčním zákonem. Existují dva způsoby oddlužení v rámci osobního bankrotu – splátkový kalendář a zpeněžení majetku.
Splátkový kalendář obvykle trvá pět let, během nichž musí dlužník splatit minimálně 30 % svých dluhů. Pokud má dlužník dostatečné příjmy, může být proces dokončen i dříve. Alternativně může soud rozhodnout o prodeji majetku dlužníka, čímž se uhradí co největší část pohledávek. Osobní bankrot však není pro každého – dlužník musí prokázat schopnost splácet alespoň část dluhů a nesmí být trestně stíhán za majetkovou trestnou činnost. Zjistěte, kdo má na osobní oddlužení nárok a jak probíhá proces insolvence krok za krokem.
Konsolidace půjček
Další oblíbenou metodou oddlužení je konsolidace půjček. Tento proces spočívá v tom, že dlužník sloučí všechny své stávající úvěry do jednoho nového úvěru s nižší měsíční splátkou a výhodnějšími podmínkami. Konsolidaci obvykle nabízejí banky a nebankovní instituce. Výhodou konsolidace je snížení finančního zatížení, jelikož místo několika splátek dlužník platí pouze jednu, často s nižší úrokovou sazbou. Na druhé straně je třeba počítat s tím, že splácení se prodlouží, což znamená, že celkově dlužník zaplatí více. Konsolidace je vhodná pro ty, kteří mají stabilní příjem a nejsou v prodlení se splácením.
Refinancování dluhů
Podobnou možností jako konsolidace je refinancování půjček. Tento postup spočívá v nahrazení starých úvěrů novými s výhodnějšími podmínkami. Refinancování může přinést nižší úrokové sazby, lepší splátkové podmínky nebo možnost předčasného splacení bez sankcí. Hlavní výhoda refinancování spočívá v úspoře peněz na úrocích a zjednodušení správy financí. Nicméně ne vždy je refinancování možné – záleží na bonitě dlužníka, jeho finanční historii a nabídce bankovních institucí.
Mimosoudní dohoda s věřiteli
Někdy lze dluhovou situaci řešit i mimosoudní cestou prostřednictvím individuální dohody s věřiteli. Pokud se dlužník dostane do platební neschopnosti, může se pokusit vyjednat s věřiteli nové podmínky splácení, například odklad splátek, snížení úrokové sazby nebo prominutí části dluhu. Tento způsob oddlužení je výhodný pro obě strany – dlužník se vyhne soudním sporům a věřitel má vyšší šanci získat zpět alespoň část svých pohledávek. Klíčovým faktorem úspěchu je aktivní komunikace s věřiteli a ochota hledat kompromis. Jakmile někde dlužíte a nezvládáte platit, co nejdříve věřitele kontaktujte, aby poznal vaši ochotu situaci řešit.
Exekuce a její důsledky
Pokud dlužník neřeší své závazky a ignoruje výzvy k úhradě, může dojít k exekuci. Exekuce je zákonný proces vymáhání dluhů, který může zahrnovat srážky ze mzdy, obstavení bankovních účtů nebo zabavení a prodej majetku dlužníka. Tento způsob oddlužení je nejméně výhodný, protože dlužník přichází o kontrolu nad svým majetkem a většinou zaplatí více kvůli nákladům na exekuční řízení. Pokud se někdo ocitne v exekuci, je vhodné co nejrychleji konzultovat situaci s odborníkem a pokusit se najít cestu, jak se dluhů zbavit.
Sociální pomoc a odborné poradenství
Pro lidi, kteří se ocitnou v dluhové pasti, existuje i možnost obrátit se na neziskové organizace a dluhové poradny. Tyto instituce poskytují bezplatné poradenství, pomáhají sestavit splátkový plán a nabízejí podporu při jednání s věřiteli. Stát navíc nabízí některé formy sociální pomoci, například dávky v hmotné nouzi nebo příspěvky na bydlení, které mohou pomoci překlenout nejtěžší období.
